Jos asuu omistusasunnossa, niin kannattaa kilpailuttaa myös laina kerran vuoteen. Meillä marginaali on pudonnut 0.75% → 0.55% kahden vuoden aikana. Eihän tuo paljoa ole, mutta koko laina-ajalle laskettuna säästö on jo merkittävä.
Me puolison kanssa molemmat laitamme yhteiselle s-tilille 250€ ruokaan joka kuukausi. Tuo ei oikein meinaa riittää, mutta se johtuu siitä että tilipäivän lähestyessä käymme aina ulkona syömässä liiankin paljon. Mutta jos ulkona syömiset unohtaa, niin 500€/kk riittää mainiosti vähän parempaan ruokaan 3 henkiselle perheelle.
Muuten kaikki laskut ja maksut menevät yhteiseltä lainatililtä, jonne molemmat laittavat kuukausittain saman summan. Summa on sen verran reilu, että maksujen ohella sinne säästyy pieni potti tulevaisuutta varten.
Tuosta olen täysin samaa mieltä, että 2. prioriteetti on maksaa kaikki korkea kuluiset lainat pian pois. Sen jälkeen alkaa säästämään vähintään saman summan verran kuukaudessa.
Tuosta tulikin mieleen, että asuntolaina olisi paikallaan jälleen kilpailuttaa Marginaalit kun ovat olleet laskussa viime vuodet. Tällä hetkellä 0,65% mennään ja se oli tiukan kilpailutuksen takana reilu pari vuotta sitten, mutta nyt varmasti irtoaisi matalampi jo. Kävin tuolloin kaksi kierrosta neuvotteluja pankkien kanssa.
Jos on omistusasunto ja asumiseen menee kohtuuttoman paljon rahaa, niin voi myös koettaa neuvotella pidemmästä laina-ajasta. Pankit tiettävästi tarjoavat tiskin alta jopa 30-35v laina-aikoja. Lainaa voi kuitenkin aina maksaa aikataulua nopeammin takaisin ilman kuluja, mutta toiseen suuntaan vekslaaminen on hankalampaa.
Suosin myös tuota ns. pakotetun säästämisen taktiikkaa, että esimerkiksi asuntolainatilille menee sellainen 50€ ylimääräistä joka kuukausi. Tällä tavalla tulee varautuneeksi korkojen nousuun ja muihin yllättäviin menoihin, kun lainatilillä on muutaman kuukauden puskuri aina olemassa ja laina maksaa tarvittaessa “itse itseään” pari kuukautta. Muutoinkin tällainen automaattinen säästäminen on kaikkein paras keino.
Ruoka on sellainen asia, jossa myöskin pyrin pitämään ison kuvan kunnossa. Ostan perusjutut Lidlistä, mutta saatan käydä välillä hakemassa esim. Kauppahallista laadukkaampaa lihaa. Myös ulkona syöminen on pahe, jota voisi vähentää nykyisestä. Lounareilla hintaa saa toki hieman painettua, kun ei joka päivä käytä töissä lounaria.
Säästää ja sijoittaa voi kympeilläkin. Jos kuukaudesta selviäminen on toistuvasti taistelua on elintaso/kulut liian korkeat. Pakollisistakin menoista on mahdollista karsia kun miettii ovatko ne välttämättä pakollisia tai voisiko niitä jotenkin muuttaa. Esimerkkeinä vaikkapa yksityisautoilun vähentäminen/lopettaminen, halvempaan asuntoon muuttaminen, ruokakaupan vaihtaminen ja käytetyn tavaran ostaminen. Paras tapa on kuitenkin turhan tavaran kauppaan jättäminen.
Edit: @Sardion tuossa ehtikin jo ylempänä selittää saman asian tarkemmin.
Helppo tapa säästää jokaiselle:
Netflix + Spotify yhdistelmä maksaa noin 20e/kk. Kun sijoitat tämän summan joka kuukausi, viiden vuoden päästä sinulla on 1500e. Kun teet saman vielä toisen viisi vuotta, rahaa on kertynyt jo 3500e. Tämä siis vain jättämällä muutama suoratoistopalvelu pois. Netflixiin aiemmin käyttämäsi ajan voit siirtää vaikkapa ulkoiluun tai sijoituskirjallisuuden lukemiseen.
Meillä on tämä sama järjestely käytössä, ja laajennettu kattamaan kaikki kiinteät menot. Enää ei haittaa vaikka tulee taas yllättäen se autovero tms iso lasku. Sen kuin vaan eräpäivänä maksuun!
Eikä ole edes iso homma, nykyään niin helppo katsoa laskut vuoden taaksepäin, ja tehdä laskelmat.
Luin itse asiassa vasta tähän ketjuun kirjoittamisen jälkeen siitä, että olit juuri ostanut teeveen osarilla Joten tarkoituksena ei ollut ■■■■■■■■■■
Itse asiassa yksi hyödyllinen puoli tuossa kuluttomassa osamaksussa on. Teoriassa TV:hen sijoitettu raha voi olla sijoitettuna pidemmän aikaa, kun maksuja siirtää tulevaisuuteen. Hyöty on tosin varsin marginaalinen Mutta jos ajatellaan, että myisi osakkeita tuhannen euron arvosta ostaaksen television, niin tuskin se ainakaan kannattaa veroseuraamusten ja mahdollisten kaupankäyntikulujen (olettaen että ostaa osakkeet myöhemmin takaisin) vuoksi.
Aamulehti on muuten viime aikoina tehnyt älyttömän määrän juttuja sijoittamisesta. On ”ilmaisia” asuntoja, kymppitonneja lapselle ja vaikka mitä. Monesta jutusta paistaa riskittömyys, helppous ja kommentit kuten ”en tiedä miksei kaikki tee näin”. Alkaa olla romahduksen merkkejä ilmassa.
Varmaan helpoin tapa on karsia ensiksi kaikki kiinteät kulut minimiin. Etenkin kaikki kuukausimaksulliset tilaukset tai jäsenyydet. Lisäksi miettiä kaikki pakolliset liittymät oikeasti tarpeen mukaan. Kalleimmasta ei ole välttämättä mitään hyötyä. Vakuutuksissa omavastuuta kasvattamalla saa vakuutukset suhteessa halvemmalla jos esim pystyy hyväksymään 500e omavastuun.
Isäni on hyvä esimerkki “reiästä taskunpohjalla”. Lehtiä tuli aikanaan “koti ja puutarha -lehdestä” alkaen kaikkea mahdollista. Arvatkaa lukiko? Kanavapaketteja oli useampia. Kaikkia turhia vakuutuksia ja laajimpia tottakai. Perus kännyssä dataliittymät yms. Useita satasia kuukaudessa täysin turhiin juttuihin. Riitti kun puhelinmyyjä soitti. Yrittäjänä paikkasi tilanteen aina tekemällä enemmän töitä. Velaksi ei tietääkseni mitään koskaan ostanut. Nyt eläkkeellä on ollut “hieman” sopeutumista. Muutama vuosi sitten tästä jouduttiin keskustelemaan. Sen jälkeen ei ole turhia tilaillut.
Yksi helppo asia vielä millä pystyy säästämään on kauppalistan teko ja ruokalistan suunnittelu etukäteen. Meillä ainakin kotona ruokahävikki väheni huomattavasti. Samalla syö terveellisemmin. Et varmasti laita lihapiirakoita kauppalistaan. Ilman listaa ne on varmasti kärryssä.
Ei ollut kettuilua (en tiedä taloustilanteestasi mitään), mutta kieltämättä huomasin kommenttisi “OLED osamaksulla” juuri kun olin lukenut jutun suomalaisten velkaantumiskehityksestä.
Mutta kuten @ozzi sanoi, vakaassa taloudessa ilmainen laina on mahdollisuus. Jos TV pitää uusia, on tosiaan varteenotettava idea laittaa vastaava summa tuottamaan ja maksella TV osissa pois. Laitteen elinkaari on kuitenkin 5-10 vuotta.
Tarkkana kuitenkin pitää olla sillä näistä mikromaksuista saa helposti tilanteen jossa lompakko vuotaa joka nurkasta ja aina voi tapahtua jotain taloudellisesti ikävää.
Tässä on yksi Rahapodin parhaimmista jaksoista. Juttu on välillä varsin korkealentoista, mutta toisaalta se ei haittaa, sillä Oy Suomi Ab kaipaa mielestäni juuri tällaista laatikon ulkopuolelta ajattelua. Vesterbacka on kiistatta kovan luokan visionääri, mutta samalla hänen luomuksensa ovat myös tuottaneet tulosta. Jakso pistää toivomaan, että Helsinki - Tallinna -tunneli toteutuisi.
Pakko nostaa samaan syssyyn esiin myös Nordnetin toinen loistava sarja: Traders’ Club. Alla olevasta jaksosta poimittua: 2010-luvun ylivoimainen sijoitusstrategia olisi näin jälkikäteen tarkasteltuna ollut FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Netflix, Google) -yhtiöihin sijoittaminen Microsoftilla höystettynä. USA:n markkina nimittäin tuotti merkittävästi paremmin kuin Euroopan: Yhdyvaltain S&P 500 -indeksin tuotto oli +258%, kun Suomen osakeindeksin tuotto oli +179%. Jenkkien tuotoista Applen osuus 20%, Microsoftin 14%, Amazonin 10%, Googlen 8% ja Facebookin 5%. Viime vuosina Netflix on puolestaan raketoinut. Yllättäen 2019 on vuosikymmenen paras vuosi, kun otetaan kaikki omaisuusluokat huomioon, vaikka omien muistikuvieni mukaan pörssiromahdusta on povattu joka vuosi ainakin jo vuodesta 2014.
Tämä ketju on hiljennyt, mutta nyt kiinnostaa millaisia peliliikkeitä täällä on tehty nyt kun corona sulattaa markkinaa aika tehokkaasti? Itse en ole toistaiseksi hötkyillyt vielä mutta kyllä tässä hieman kädet hikoaa kun salkussa on aika läjä suomalaisia pienempiä vahvasti kasvaneita yhtiöitä joista tyhjennetään tällä hetkellä kaikki ilmat pihalle. Käteiskassaa on jonkin verran mutta nyt ei kyllä vielä näytä siltä että hirveästi olisi ostopaikkaa isommassa mittakaavassa tarjolla.
Kai se vähän riippuu millainen sijoittaja olet. Tuota #rahapodia kuunnelleena, pitkässä juoksussa ei kannata tehdä mitään. Lyhyellä välillä taitaa tosiaan olla tiukka mietinnän paikka (hötkyily aina pahasta). Onko hajautus ollut riittävä?
Ton takia olenkin valinnut “turvalliselta” tuntuvan pitkäjänteisen indexin.
Pandemia voi vaikuttaa monellakin tapaa taloudelliseen toimeliaisuuteen ja sitä kautta markkinoihin, mutta tulevaisuuden ennustaminen on tässäkin tapauksessa tosi vaikeaa.
Sen voisi sanoa, että jos ei vielä ole saanut aikaiseksi säännöllistä kuukausisäästämistä kustannustehokkaaseen rahastoon, niin nyt sen voisi mahdollisesti päästä aloittamaan laskeviin kursseihin.
Itse olen kuunnellut työmatkat läpeensä nyt tuota rahapodia, mutta vielä miettinyt eroa esim nordnet superrahaston ja etf:n eroa. Itsellä tässä vaiheessa vielä patit sen verran pienet, että en pysty etf:ää ostamaan.
Itsellä on tähtäin tosiaan pitkässä juoksussa ja strategia suorissa osakkeissa pääsääntöisesti buy&hold - tästä syystä nyt olenkin yrittänyt omaa strategiaa itselleni kerrata ja pitää pään kylmänä sekä odotella missä kohtaa ostopaikkoja voisi olla tarjolla. Nyt ei vielä toistaiseksi ole pää kestänyt lähteä lisäilemäänkään.
Oma painotus tällä hetkellä Nordnetin salkussa on Suomi-osakkeet eri toimialoilta 60%, kuukausisäästöllä pyörivät superrahastot (painotus Ruotsi/Tanska/Norja) ja globaalit ETF:t 30% ja käteinen (jota nyt todennäköisesti hieman lisään) 10%. Nordnetin salkun lisäksi omalla painollaan pyörii sitten vahvasti hajautettu työpaikan henkilöstörahasto, minkä arvo suhteessa Nordnetissä itseni operoimaan salkkuun on noin 15%.
En osaa itse ottaa kantaa miten riittävä hajautus on ihan optimaaliseen tasoon, ehkä Nordnetissä nyt tiettyjen osakkeiden vahvan alkuvuoden nousun takia osakepaino on noussut vähän kovemmaksi mitä on itseasiassa ollut tarkoitus ja suorien osakkeiden maantieteellinen hajautus voisi olla parempi. Tämän vuoden aikana tuota painoa tulen varmaankin vähän säätämään antamalla kuukausisäästämisen rullata normaaliin tapaan ja suorien suhteen sitten enemmän seurailla markkinaa ja tehdä hallittuja lisäyksiä sitten kun koen että aika on siihen kypsä.
Mielenkiintoista volaa tänään Helsingin indeksissä kun aamupäivällä käydään -4% päivätasolla ja iltapäivällä kävästään taas jo plussallakin välillä.
Jos en nyt väärin muista, niin podissa puhuivat optimaalista 6 indeksiä/rahastoa, ja olikohan osake puolella 15 osaketta eri aloilta, ettei samaan aikaan heilu. Olet selkeästi kokeneempi kettu, minä vaan toistelen kuulemiani juttuja…
Aika lähelle tuota mennään tosiaan. Ja en ole todellakaan kokenut kettu mutta hommat kiinnostaa. Täällä on sen verran skarppia ja asiantuntevaa jengiä että löytyy hyviä argumentteja ja vinkkejä tähänkin aiheeseen joten pakkohan se oli viritellä keskustelua
Tyylejä on monia erilaisia. On 3+3, eli kolme rahastoa ja kolme osaketta. Tai ns. levypaino, eli 90/10, jossa 90% laitetaan matalariskisiin tuotteesiin ja 10% sitten sellaisiin joissa kasvumahdollisuudet (ja riski) ovat maksimaalisen korkeat.
Aloittelevan ei kuitenkaan kannata asiaa tieten tahtoen lähteä monimutkaistamaan vaan laittaa sen muutaman kympin kuussa kuluiltaan alhaiseen indeksirahastoon. On hyvin haastavaa/epätodennäköistä voittaa indeksi jollain nerokkailla peliliikkeillä.
Marginaalit kun ovat olleet laskussa viime vuodet. Tällä hetkellä 0,65% mennään ja se oli tiukan kilpailutuksen takana reilu pari vuotta sitten, mutta nyt varmasti irtoaisi matalampi jo. Kävin tuolloin kaksi kierrosta neuvotteluja pankkien kanssa.
Mutta jos ajatellaan, että myisi osakkeita tuhannen euron arvosta ostaaksen television, niin tuskin se ainakaan kannattaa veroseuraamusten ja mahdollisten kaupankäyntikulujen (olettaen että ostaa osakkeet myöhemmin takaisin) vuoksi.
